一、随笔

01

最近由于不断研究社保和养老金的问题，所以对于养老的新闻，我格外敏感。

今天有一位叫阮加的金融学教授，在第一财经杂志发表观点：建议城市退休人员卖房去乡村养老。

大部分网友都只看了标题，根本没有看原文就直接破口大骂，

但我除开宏观原因，单单从个人利弊角度来讲，真的是一个好主意！

我之前在文章《35岁规划养老》里讲过一个概念，叫做“养老金替代率”，

简单来说就是，退休后每月收入，跟工作时候每月收入的比值。

世界公认比较合适的养老金替代率应该在70%—85%之间，

只有达到这个标准，晚年生活才会比较安逸，

但是目前我国的替代率尚且不到50%，这意味着只靠养老金是不足以承担一个体面的养老生活的。

02

我国不同城市的养老金标准是不一样的，你交职工社保与城乡社保领到的养老金也是不一样的。

根据我在《中等收入群体，必须搞懂的社保知识》里提到的养老金的计算公式，

退休领取的养老金不仅与你缴费指数、缴费年限有关系，还与你所在城市的社会平均工资是关联的。

所以我在文章《35岁规划养老》里建议：要尽量保住在大城市交完社保之后退休的资格。

你领养老金，按照上海的平均工资给你发养老金，回老家养老，替代率是不是就上去了？

替代率是按照当地平均工资的，上海平均工资比很多城市都高，也没人管你在上海还是在哪养老。

像我老家在湖北荆州，如果我在上海退休，我拿着上海的养老金，回到湖北荆州，也许不做任何理财，就能达到替代率70%以上，就可以在老家过得很滋润了。

这个才是养老的最优策略。

所以，阮加教授提议“城退乡养”，在个人经济上是有其合理性的。

03

相反，现在很多人正在采取“下策”而浑然不知。

比如你年轻的时候作为白领，在大城市工资是 3 万块钱，

但由于你们单位是私营企业，并没有按全额工资给你交社保，

你看上去收入特别高，但其实你每个月交的社保却很低，

你会以为自己赚得很多，你也是按照 3 万块钱一个月的收入养成的消费习惯。

但等你退休的时候，你会发现你的养老金替代率甚至要比退休前比你工资低的蓝领同事都低很多。

你就想象一下，你的蓝领同事一个月收入 5000 块钱的人，按照月薪 5000 养成的消费习惯，以后退休金 3000 块。

而你一个月收入 3 万块，按照 3 万块钱养成的消费习惯，你退休之后退休金 4000 块，你和他比，可能老年生活的幸福感是不一样的。

你的同事由于养成了生活习惯，3000块对他来讲就够了，而你已经养成了相对比较舒服的、比较宽松的消费习惯，而你的退休金并没有等比例上升，你就很难受了。

04

“下下策”是什么？

好多人一直在上海北京等大城市工作，临到退休前几年了，突然想回老家了，就回老家交社保。

这个是非常不划算的！

记住一个点：你最后十年在哪交社保，这个很重要。

因为男 50 岁以后，女 40 岁以后，如果迁移社保，在当地只能获得一个临时账户。

这也是为了防止有人在异地交社保，最后十年到某个大城市，比如北京上海来交，然后拿当地的平均工资，这是不可以的。

比如很多人在北京工作，交了十年的社保，因为工作调动要回老家或者要去另外一个城市，最着急的一件事就是迁移社保。

打住，先不要急着迁移！

先思考一下这个问题：

最后一年交了社保的地方，可能就决定了你领养老金的基数是多少。

05

你要是按上北京的标准交了十年，结果回到老家去养老，按老家的标准领，肯定要少领十好几万吧？

对于很多家庭来讲，这笔养老金的缺失其实是很难受的。

如果你在北京保住了退休的资格，你的账户也不是临时账户，你就可以拿到北京平均工资的养老金，然后你回到老家去养老，这个替代率瞬间就提高了。

所以，如果你获得了在大城市退休的资格，就不要轻易放弃。

或者说你在大城市已经交了十二三年，就差个几年了，结果失业了，这时候怎么办呢？

你哪怕是去按照灵活就业，自个交也得给它交满了，否则就有可能面临失去在大城市退休的资格，这是特别不值当的。

06

当然，阮教授考虑的不是个人利弊问题，而是经济和房价等宏观问题，

他罗列了“城退乡养”的三大好处：

1、通过鼓励退休人员在城市中心出售自己的房产，增加了城市中心的住房供给，缓解城市房价上涨压力。

2、通过在城乡结合部、小城市、乡村投资，退休人员可以为这些地区带来更多的经济活力，促进当地经济的发展，缓解城市资源过度集中的问题。

3、将部分退休人员引导至乡村，也有助于推动乡村养老事业的发展，形成多样化的养老模式，更好地满足不同群体的需求。

但是老百姓只会考虑自己的经济问题为主，你们这些宏观的好处，老百姓是不会听的。

比如生孩子，宏观的好处太多了，人口红利经济进步等等，但是老百姓又不是生娃机器，只是一个个想追求美好的个体罢了。

07

我前面说的是建议保住大城市的退休资格，至少在农村养老还是小城市养老还是得权衡一下。

因为在城市生活习惯的老人，如果在农村养老，一方面是生活习惯问题，另一个关键是配套的医疗救助问题。

比如我在大城市交了医保的，现在回到一个小城市或者乡村， 我的医保卡里的钱是否能够通用？我能否享受同样的医疗保障？

关于医保的问题，我改天再写一篇文章研究一下：个人如何交医保才是最优选择。

08

阮加教授在第一财经的的原文其实写得是有理有据的，

他的文章一个核心思想就是：房价不能跌，跌了对经济没好处。

1、房价升的地方多经济繁荣，房价降的地方暂时差强人意，国内外一样，比如日本前后对比、美国各城市对比；

2、普通老百姓之所以买房大多是因为预期房价上升，预期会跌就没人买了；

3、中国户均住房资产187万元，占总资产比重为59%，这个与我在《社保简史-16》里提到的数据是一致的，

如果房价大幅下跌，普通老百姓的财产损失最大，城镇房价平均下降10%相当于每个家庭的资产减少18.7万元；

4、房价下降后，会导致贷款买房的人“资不抵债”，因为“资”减少了；

中国执行信息公开网截至2023年12月3日的数据显示，中国失信被执行者达854万人，比2020年初的570万人增加近50%。

房价、股价等资产价格下降，是很多人、很多企业包括房企资不抵债的主要原因；

5、A股市值超过40%与房地产直接或间接相关，从历史维度看，当房价、股价同时持续下降时，暂未有经济能够保持繁荣的先例。

09

总之，经济繁荣与房地产繁荣相辅相成，于是阮教授提出5个措施，其中措施2就是：

通过鼓励退休人员在城市中心出售自己的房产，增加了城市中心的住房供给，缓解城市房价上涨压力。

他一共还提到的有5措施：

1、帮助房企“保交楼”，防止市场风险、经济风险、金融风险；

2、无论大城市、小城市还是农村，同时放开限购，不限买也不限卖，自由交易；

3、增加高房价城市的住房供给，抑制房价过快上涨；

4、维护整体房价稳中有升的预期，激发购房欲望；

5、对于今天的经济形势来说，如果没有出现＋3.5%以上的通货膨胀，人民币需要以坚定的步伐大幅度降息。

10

为什么很多人都建议砖家不要再建议？专家真的那么容易犯错吗？

专家并不是不犯错，而只是犯错的概率比较小。在自己的专业领域，专家们犯错的概率怎么也小于50％。

刚好最近在听顾衡老师讲托马斯·尼科尔斯的《专家之死——反智主义的盛行及其影响》这本书，解答了我很多疑惑。

尼科尔斯在书中说，

“美国这个国家，现在沉浸在对无知的崇拜之中。无知并不是问题，但是以无知为荣、以无知洋洋自得，甚至以把无知当作美德，这才是真正的问题。”

前几天的海南主持人的“报应论”涨粉700万，让我看到了，其实类似的现象全球都在发生，甚至变成了一种反智主义的流量生意。

书中讲互联网是如何让人变蠢的？

1、信息过载，淹没了所有人。而这些信息中，绝大多数是错误的、肤浅的、片面的。没有人能够在垃圾信息的饱合攻击下幸存。

2、大众对专家有主观恶意。以前普罗大众只有听的份，只有知识分子、专家才有说话的资格，现在终于盼到了互联网，咸鱼翻身了。

3、互联网坏就坏在“即时”两个字上。这让人很浮躁，手比脑子快，还没想明白，话已经说出去了。然后被啪啪打脸，面子上下不来，怎么办呢？那就是“逆火效应”——越是蠢，就越是要花更大的力气来为自己辩护。

4、互联网造成了我比专家厉害的幻觉。因为专家、知识分子，也是内容生产者（Content Producer）。而在互联网上，内容是极度过剩的，稀缺的却是眼球。虽然我是个屌丝，你是个名人，但我关注你了，那就是我对你莫大的恩惠。

11

所以，聪明人要防止自己变成一个网络喷子，这都是因为太寂寞了，太渴望被接纳了，太渴望能占别人点儿内存，所以在刷存在感。

当然，大多数人做不到！

我们离“理性”的距离 ，比我们想象得遥远。

理性成就精英，非理性穿越周期。

二、定投

三、时间

1、22:14-08:09 8小时48分钟 睡眠

2、08:09-08:45 36分钟 起床、洗漱、送R上学、买菜

3、08:45-08:56 11分钟 补日记

4、08:56-09:05 9分钟 早餐

5、09:05-09:59 54分钟 补日记

6、09:59-10:34 35分钟 定投、发文

7、10:34-11:11 37分钟 关注流量

8、11:11-11:24 13分钟 拖地、十平台发文

9、11:24-11:54 30分钟 擦米诺地尔、看书

10、11:54-12:32 38分钟 洗油烟机、吃甘蔗、煮饭、闲聊

11、12:32-13:24 52分钟 看书

12、13:24-14:02 38分钟 午餐、《绝命毒师4-4》、洗碗

13、14:02-15:42 1小时40分钟 午休、看手机、听音频《全球不平等逸史》

14、15:42-16:09 27分钟 跑步、接R放学

15、16:09-16:22 13分钟 看书

16、16:22-16:56 34分钟 送R打乒乓球

17、16:56-17:36 40分钟 看书

18、17:36-18:24 48分钟 晚餐、《绝命毒师4-4》、洗碗

19、18:24-19:29 1小时5分钟 看书《通往奴役之路》至67页

20、19:29-19:59 30分钟 给R讲故事、吃甘蔗、人参果

21、19:59-21:32 1小时33分钟 打坐、关注流量、上网

22、21:32-23:28 1小时57分钟 洗漱、编号3、听音频《奇妙的生命》入睡

——彭壮20240109